Mål för 2016

Åren känns som de går fortare och fortare, redan dags för 2016. Min budget för 2016 är lite mer realistisk än vad den brukar vara och ser ut såhär:

Mat	2500
Boende nödvändigt	2550
Boende extra	100
Fest	400
Personligt	370
Transport	500
Kläder	300
Presenter	350
Övrigt	1000
	8070

Jag räknar med att ha ett sparande på 8000-10000 kr per månad (sommaren ser lite annorlunda ut i och med att CSN då inte utgår). Jag kommer även under kommande år ta fullt CSN-lån och hoppas jag inte blir återbetalningsskyldig. Räntan på lånet är nu 0,6 %, helt vansinnigt lågt, bättre avkastning än så tror jag är möjligt och därför finns det inget som talar för att inte ta det. tror jag kommer ha bolån i framtiden (som nästan alla andra) men har ju som mål att jag ska ha väldigt lite bolån och därför är detta lån bättre då det är mycket förmånligare inte minst med tanke på alla förändringar som väntas för bolånetagare.

Jag har nu handlat en del kläder under mellandagsrean, ska även försöka köpa en ny vinterrock då min gamla har gjort sitt under 6 säsonger, när säsongen är slut, därför finns inget behov av högre belopp än 300 kr för kläder per månad. Maten ska jag minska kostnade för under 2016, tycker den är anmärkningsvärt hög, speciellt med tanke på att frivid42 verkar ha detta som kostnad för en familj på 5 personer(!).

Mina mål blir att:

• Spara >8000 kr per månad
• Öka totala tillgångar till 300 000kr
• Hjälpa fler att komma igång med sparande och bistå dem med lite kunskap
• Minska matkostnaderna
• Inte shoppa i onödan, spendera mindre timmar i affärer
• Följa budgeten
• Vara konsekvent med min investeringsstrategi, inte vackla
• Bli en bättre människa på alla plan

Summering av 2015

2015 kan sammanfattas som ett fantastiskt år även om jag alltför ofta har funderat på "meningen med livet". Jag har gjort många resor och fått uppleva mycket: två stycken skidsemestrar, en "cykelsemester" på Gotland, en bilsemester genom Sveriges sydliga delar, resa till två av en svensk klassikers etapper och en utlandsresa.

Sommarens sommarjobb var också väldigt kul och jag kom ur min comfortzone, men fritiden under sommaren blev lidande då jag blev alltför isolerad. Fungerande kollektivtrafik, eller tåg som går oftare än var tredje timme är verkligen att föredra.

Har under året lyckats bli anställd inom något som jag utbildar mig till, massa av nya erfarenheter och att förstå hur det går till i praktiken har varit följden. Det har även gjort att jag får ett rejält ekonomiskt tillskott. Har spenderat en stor del av detta tillskott på saker till lägenheten då jag även under året har flyttat till ett större boende. Kommer även att spendera lite på ny dator, då min gamla under julhelgen kastade in handduken, blir en Apple, tror på deras kvalité, närmar mig 6 år med samma iPhone...

Min allmänna konsumtionsnivå har ökat från föregående år:

	2015	2014	2013
Mat	2196	3013	2707
Matupplevelser	666
Boende nödvändigt	1897	1570	2226
Boende extra	1078	182	203
Fest	611	691	435
Personligt	912
Transport	797	556	963
Kläder	1208
Presenter	389
Övrigt	947	3560	5001
	10701	9572	11535

Som synes så är den på 1200 kr mer per månad. Detta ska jag förbättra kommande år och det kommer vara möjligt då jag inte har några planer på att flytta kommande år också så jag blir av med massa utgifter av engångskaraktär som ny soffa, dubbla brf-avgifter o.s.v.

Jag tycker min nya kassabok gav en bättre överblick då den enorma övrigt-posten har minskats för att istället spridas ut på fler kategorier. Min uppdelning i mat och matupplevelser är verkligen en gråzon, så dessa kommer jag återgå till attslå ihop under kommande år.

Under året har jag ändrat min investeringsstrategi ännu en gång. Den består nu av en mindre buffert (då jag räknar med att ha ett jobb ett tag framöver), ett bostadssparande i indexfonder på Nordnet och en utdelningsmaskin på Avanza dit största delen av mitt sparande går för köp av stabila utdelningsaktier.

Eftersom sparande på Nordnet är nyligen startat fyller det ingen funktion att rapportera den, däremot gick utdelningsmaskinen på Avanza 1,72 % upp iår. I kronor räknat gick den minus, detta till följd av att börsen rusade i början av året och jag har satt in mycket pengar under året. Jag har också lärt mig en läxa genom investeringen i Vardia. Bolag utan längre historik är inte min "cup of tea". I och med att jag under året har väntat på större nedgångar och inte alltid hittat köp så har jag haft en stor andel räntefonder, detta hjälpte mig i slutet av året att närma mig mitt jämförelseindex, SIX30 return index, i avkastning. Det slutade på 2,23 %.

Jag har även under året hjälpt vänner och familj med sparande, något jag är stolt över, eget sparande är väldigt viktigt inte minst med tanke på de utmaningar det svenska välfärdssamhället står inför med det stora antalet asylsökande som har sökt sig hit.

Utdelning NCC och Apple

Det är längre mellan utdelningarna nu på hösten och det är inga stora mängder det rör sig om heller. Jag ser ingen vits med att köpa bolag så att jag får ett jämnt flöde under året, så då får det fortsätta att se ut så här. jag har i alla fall kommit över 2000 kr i utdelningar för året nu, trevligt och kul.

Datum	Namn	Antal	Utdelning/aktie	Utdelning
15-01-08	Wal-mart	15	3,82	57,35
15-03-25	Castellum	50	4,6	230
15-03-30	NCC B	9	6	54
15-04-01	Handelsbanken A	19	17,5	332,5
15-04-08	Wal-mart	15	4,23	63,45
15-04-14	Fortum	22	12,09	265,87
15-05-06	H&M	2	9,75	19,5
15-05-13	Industrivärden	50	6,25	312,5
15-05-21	Hafslund B	166	2,75	456,5
15-06-02	Wal-mart	15	4,13	61,99
15-07-30	ABB	10	1,52	15,2
15-08-14	Apple	3	4,39	13,17
15-08-24	Starbucks	3	1,31	3,94
15-09-17	Clas Ohlson	9	5,25	47,25
15-10-29	NCC B	11	6	66
15-11-13	Apple	5	4,49	22,46
				2022

Nytt upplägg

Med ett mycket större kassaflöde så ändras förutsättningarna för mitt sparande. Tidigare har jag lagt allt fokus på stockpicking till min utdelningsmaskin som ska ge mig passiv inkomst. Jag har även tidigare lagt undan pengar som ska användas till boende (jag äger inte mitt boende), som tidigare nämnt är dessa pengar flyttade till mitt ISK, men är ännu inte investerade.Jag funderar på att öppna ett nytt ISK, för att skilja på boendeportföljen och utdelningsmaskinen.

Jag tänker att det ligger 5-10 år fram i tiden innan det är dags för boendet (det kan visa sig att det är mer fördelaktigt att hyra vid den tidpunkten, men jag gör antagandet att det är köpt boende som är mest gynnsamt). Med den långa tidshorisonten känns det fel att låta pengarna ligga på ett sparkonto, därför ska jag under tiden investera dessa. Då pengarna ska användas till boendet så vill jag inte ta onödigt hög risk utan jag har tänkt mig upplägget som följande:

	Förv.avg		Andel
Länsförsäkringar global index	0,2%		35%
SPP Aktiefond USA	0,2%		20%
Avanza Zero	0,0%		30%
Spiltan Räntefond Sverige	0,1%		15%
			100%

Varför detta upplägg?

Helt gjutet i betong är det inte såklart, jag vill alltid ha möjlighet att revidera om efter hur utfallet blir, men anledningen till att det ser ut så här är:

• Jag har gjort en egen tolkning av Buffets 90/10 regel för hans fru. (90% i S&P500 och 10% i kort ränta)
• En stor andel svensk fond då jag gillar svenska bolag och valutarisken är borta.
• Räntefondens andel kommer sig av att jag har förhoppningar på att börsen går ned under närmsta tiden (vill ha torrt krut), gör den inte det så kommer det vara närmare tills pengarna ska användas och då kan jag ändå inte vara 100% i aktier.
• Fler fonder tycker jag krånglar till det, det ska vara simpelt.
• Att det inte är aktier jag investerar i har att göra med att fonderna är billigare än courtage. Inte heller tror jag min stockpicking kommer vara mer framgångsrik (jag tror inte jag har extra kompetens som gör att jag kan slå marknaden á la Buffett). Den stockpicking jag håller på med hör till min utdelningsmaskin, där har jag primärt fokus på att utdelningarna ska stå för mina inkomster i framtiden. Samt att stockpicking är en hobby, roligare även om roligt inte är lika med bäst avkastning.

Hur stor del av sparandet?

Fortfarande så kommer jag ha levnadskostnader som det är tänkt att studiebidrag och studielån ska täcka. Därför är jag inte beredd att sätta av allt till framtida boende utan andelen kommer att hålla sig primärt runt 5000kr. Det här får jag utvärdera när lönen kommer in.

Nytt jobb

Efter att jag sagt upp mig på mitt förra extrajobb har jag sökt en del jobb som ligger närmare vad jag vill hålla på med. Lite mer hjärna som används och antagligen är man inte fullärd efter två arbetspass, vilket är motiverande och kul. Kul att få chansen att visa vad man går för.

Nytt jobb innebär att jag kommer att tjäna mer pengar och inte enbart leva på studiebidrag och studielån. Just nu har jag förhoppningen att det ska vara möjligt att lägga undan hela studielånet och lite därtill. Då är ju frågan om verkligen det är en god idé att ta studielån?

Jag har varit inne på ämnet flera gånger och min åsikt har inte förändrats. Mer än att studielånet nu har möjlighet att bli det enda lån jag tar. Det debatteras mycket om vilka krav man ska ställa på bolånetagare, med amorteringskrav, skuldkvotstak och minskade ränteavdrag. Detta har gjort att bolån kommer bli än mindre fördelaktiga om man jämför med studielånen.

Det gäller dock att göra om mitt upplägg för sparandet för att ta hänsyn till de nya förbättrade förutsättningarna. Mer om detta kommer i efterföljande inlägg.

Månadsbudget

Med tanke på att jag gick igenom några av mina månadskostnader förra inlägget och vilka förbättringar jag vill göra så kan det vara på plats att göra en budget. Siffrorna i budgeten är inte hämtade ur tomma luften utan de bygger på mina utfall i kassaboken. Vissa kategorier som övrigt och kläder har jag dock haft stora utgifter för tidigare, så dessa siffror är mer ett höftande om vad som borde vara normalt. Jag unnar mig mycket lyx och konsumtion, så det kan vara bra att ha det svart på vitt hur mycket jag skulle kunna spara.


Kategorierna i budgeten är ganska få till antalet, tycker det är lagom för att få överblick. här är de med en liten förklaring vad som ingår:

• Mat - inkl. allt som köpt på matbutiken t.ex. glödlampor, toapapper + lättare lunch
• Matupplevelser - "bättre" luncher, fika, godis, glass
• Boende nödvändigt - inkl. telefoni
• Boende extra - inredning osv.
• Fest
• Personligt - personförsäkring, gymkort, apotek osv.
• Transport - inkl. reparation av cykel
• Presenter
• Kläder
• Övrigt

Månadsbudget:

Mat	2300
Matupplevelser	200
Boende nödvändigt	2475
Boende extra	165
Fest	400
Personligt	370
Transport	500
Presenter	350
Kläder	300
Övrigt	500
Summa	7560

Kanske har varit lite väl optimistisk, men mål är ju inget att ha om det inte är någon utmaning. Nu ska detta försöka följas! Förstås är det när hela årets utgifter delas på 12 månader som svaret kommer, detta eftersom vissa månader kan innehålla tunga poster, speciellt i starten av varje läsår brukar det bli dyrt!

September

September blev en riktig katastrofmånad i min kassabok. Utgifterna överskred inkomsterna med mer än 5000 kr samtidigt som även aktiernas börsvärde gick ned något i samma härad. En månad i röda siffror gör ingen glad.

Dock får jag anse att många av utgifterna var av engångskaraktär. Flyttade till nytt boende i början av månaden så det har varit en del inredning som inhandlats. Jag för en ständig kamp med min sambo, jag kan köpa möbler och inredning på Erikshjälpen men hon vill nästan bara ha allt nytt. Jag har därför medfinansierat inköp som är något dyrare än vad jag tänkt mig. Mest med tanke på framtiden, jag hoppas och tror att de här sakerna kommer användas resten av livet.

Jag har även inhandlat en dyr höst- och vårjacka under september. Det här är verkligen en investering, så priset 2000kr var mycket men å andra sidan så blir det billigare än att köpa jackor av sämre kvalité som måste bytas ut oftare.

Under förra veckan gjorde jag även sista dagen på mitt extrajobb. Jag har redan varit med i processen för ett nytt jobb och har sökt några till, så jag hoppas att jag kan ordna med lite extra kassaflöde framöver.

När jag ändå är inne på kassaflöde, så har jag fått mer klarhet i hur det kommer att förändras i och med flytten. Tidigare har TV-kanaler varit inbakat i avgiften, men på det nya boendet försvinner det (egentligen inte helt, men grundpaketet var såpass basic att jag inte ens kunde se Champions Leauge på trean). Bredbandet har vi tidigare använt ett bredband som "blivit över" (sambons föräldrar som sponsrat), nu är det uppsagt och vi kommer därför även betala för vår uppkoppling hädanefter. Avgiften blir drygt 800 kr mer i och med att nya lägenheten är större. Kostnaderna kommer alltså öka med 1075 kr per månad. Det är en rätt saftig ökning men det finns förutom den otroliga höjningen av levnadsstandard andra positiva flöden. Jag har bytt gym och har därigenom gjort en besparing på nästan 200 kr per månad. Har utöver det även bytt telefonabonnemang och sänkt utgiften för detta med 70 kr. Den totala fasta utgiftsökningen slutar därför på 805 kr.

Jag har dock en post (egentligen två, då jag delat upp för att få bättre överblick) i min kassabok som jag verkligen inte får klarhet i, det är matkostnaderna. Efter att jag läst bloggaren Frivid42 och att deras familj på 5 personer hade matkostnader på 2400 kr så började jag ifrågasätta mig själv. Nu kan det säkert vara så att jag har mer saker som infinner sig under själva begreppet, men jag tycker ändå mina kostnader är anmärkningsvärt höga. Jag har ingen vän jag kan jämföra med då det konstigt nog verkar vara få som för kassabok, uppskattningar ger jag inte mycket för eftersom sådana visar sig i alla kolumner tendera att underskatta utgifterna är min personliga erfarenhet, men ett snitt på 2900 kr känns högt. Borde finnas förbättringsutrymme även om jag gillar att äta bra mat och mycket mat..