Nytt upplägg

Med ett mycket större kassaflöde så ändras förutsättningarna för mitt sparande. Tidigare har jag lagt allt fokus på stockpicking till min utdelningsmaskin som ska ge mig passiv inkomst. Jag har även tidigare lagt undan pengar som ska användas till boende (jag äger inte mitt boende), som tidigare nämnt är dessa pengar flyttade till mitt ISK, men är ännu inte investerade.Jag funderar på att öppna ett nytt ISK, för att skilja på boendeportföljen och utdelningsmaskinen.

Jag tänker att det ligger 5-10 år fram i tiden innan det är dags för boendet (det kan visa sig att det är mer fördelaktigt att hyra vid den tidpunkten, men jag gör antagandet att det är köpt boende som är mest gynnsamt). Med den långa tidshorisonten känns det fel att låta pengarna ligga på ett sparkonto, därför ska jag under tiden investera dessa. Då pengarna ska användas till boendet så vill jag inte ta onödigt hög risk utan jag har tänkt mig upplägget som följande:

	Förv.avg		Andel
Länsförsäkringar global index	0,2%		35%
SPP Aktiefond USA	0,2%		20%
Avanza Zero	0,0%		30%
Spiltan Räntefond Sverige	0,1%		15%
			100%

Varför detta upplägg?

Helt gjutet i betong är det inte såklart, jag vill alltid ha möjlighet att revidera om efter hur utfallet blir, men anledningen till att det ser ut så här är:

• Jag har gjort en egen tolkning av Buffets 90/10 regel för hans fru. (90% i S&P500 och 10% i kort ränta)
• En stor andel svensk fond då jag gillar svenska bolag och valutarisken är borta.
• Räntefondens andel kommer sig av att jag har förhoppningar på att börsen går ned under närmsta tiden (vill ha torrt krut), gör den inte det så kommer det vara närmare tills pengarna ska användas och då kan jag ändå inte vara 100% i aktier.
• Fler fonder tycker jag krånglar till det, det ska vara simpelt.
• Att det inte är aktier jag investerar i har att göra med att fonderna är billigare än courtage. Inte heller tror jag min stockpicking kommer vara mer framgångsrik (jag tror inte jag har extra kompetens som gör att jag kan slå marknaden á la Buffett). Den stockpicking jag håller på med hör till min utdelningsmaskin, där har jag primärt fokus på att utdelningarna ska stå för mina inkomster i framtiden. Samt att stockpicking är en hobby, roligare även om roligt inte är lika med bäst avkastning.

Hur stor del av sparandet?

Fortfarande så kommer jag ha levnadskostnader som det är tänkt att studiebidrag och studielån ska täcka. Därför är jag inte beredd att sätta av allt till framtida boende utan andelen kommer att hålla sig primärt runt 5000kr. Det här får jag utvärdera när lönen kommer in.

Månadsbudget

Med tanke på att jag gick igenom några av mina månadskostnader förra inlägget och vilka förbättringar jag vill göra så kan det vara på plats att göra en budget. Siffrorna i budgeten är inte hämtade ur tomma luften utan de bygger på mina utfall i kassaboken. Vissa kategorier som övrigt och kläder har jag dock haft stora utgifter för tidigare, så dessa siffror är mer ett höftande om vad som borde vara normalt. Jag unnar mig mycket lyx och konsumtion, så det kan vara bra att ha det svart på vitt hur mycket jag skulle kunna spara.


Kategorierna i budgeten är ganska få till antalet, tycker det är lagom för att få överblick. här är de med en liten förklaring vad som ingår:

• Mat - inkl. allt som köpt på matbutiken t.ex. glödlampor, toapapper + lättare lunch
• Matupplevelser - "bättre" luncher, fika, godis, glass
• Boende nödvändigt - inkl. telefoni
• Boende extra - inredning osv.
• Fest
• Personligt - personförsäkring, gymkort, apotek osv.
• Transport - inkl. reparation av cykel
• Presenter
• Kläder
• Övrigt

Månadsbudget:

Mat	2300
Matupplevelser	200
Boende nödvändigt	2475
Boende extra	165
Fest	400
Personligt	370
Transport	500
Presenter	350
Kläder	300
Övrigt	500
Summa	7560

Kanske har varit lite väl optimistisk, men mål är ju inget att ha om det inte är någon utmaning. Nu ska detta försöka följas! Förstås är det när hela årets utgifter delas på 12 månader som svaret kommer, detta eftersom vissa månader kan innehålla tunga poster, speciellt i starten av varje läsår brukar det bli dyrt!

Ökade kostnader + minskade intäkter = mer sparande?

Hösten börjar med att jag ska flytta till ett större boende. Bättre på alla sätt utom ett, det kommer att uppskattningsvis öka mina boendekostnader med tusenlappen. Detta plus att jag har planer på att sluta mitt nuvarande extrajobb kommer att göra avtryck i min budget.

Anledningen till större boende är enkel, lyx, har de senaste fyra åren bott tillsammans i små ettor, jag måste ha lite mer utrymme.

Anledningen till att sluta extrajobbet är jag tycker tiden kan användas till ett annat jobb, förhoppningsvis helgjobb (dubbelt betalt fick jag smak på under sommarens jobbande) eller ett som kan vara bra för mitt fortsatta yrkesliv.

Tanken är alltså att vara helt på topp, kunna fokusera bättre på studierna, tjäna mer pengar och på det viset spara mer, att få två minus att bli plus.

Jag skulle även kunna anstränga mig lite mer för att hålla nere utgifterna, tycker jag lever riktigt fint för tillfället, med många inköp, som inte alla är framkallade av nöden.

Föreläsning i nationalekonomi och tankar om investerande

Har den här terminen nationalekonomi på schemat. Lite mindre intressant när det är tal om mikroekonomi, men däremot extremt intressant när det varit makroekonomi. hur arbetslöshet, inflation, tillväxt och annat påverkar ett samhälle är intressant. En kurs som jag tycker alla borde läsa för ren allmänbildning.

Dock är jag och föreläsaren inte inne helt på samma linje vad det gäller att placera på börsen, känslan jag får är att han kan haft det problemfyllt där. Jag förstår resonemangen om att diversifiering för något gott med sig, att det tar ned den bolagsspecifika risken. Det är ju något jag själv bevittnat i och med mitt innehav i Vardia, hade jag placerat alla mina ägg där hade min totala avkastning det närmaste varit väldigt skadad. Det jag dock inte håller med om att det skulle vara lika bra att kasta pil för att komponera ihop en aktieportfölj. Helt klart att det måste vara skillnad på att träffa Eniro eller att träffa Lundbergföretagen. Warren Buffett har om inte annat bevisat att det är möjligt att välja företag under en väldigt lång tid och samtidigt överträffa marknaden.

När jag får frågan från vänner och familj som funderat på att investera hur de ska göra (varför dök inte det upp för 50% sedan, då jag sa att det kunde vara en god idé att spara på andra ställen än på lönekontot) så rekommenderar jag indexfonder. Inte av den anledningen att jag tror på den effektiva marknadshypotesen, utan därför att det är enklast så. Att månadsspara i ett bestämt urval av fonder som man har någon grundtanke med (diversifiering, vissa marknader man vill åt, inte låta avgifter ta bort en stor del av avkastningen osv.) och sedan hålla sig till det. Summan som avsätts kommer in till investeringssparkontot utan att det kommer märkas eftersom det sker direkt när lönen kommer. Månadsköpet sker och sedan kan fonderna ligga och vänta på den dagen man tänker skörda frukterna av sitt långsiktiga tänk. Jag tror inte min mamma ännu har loggat in på sitt konto utan min närvaro...

Att jag själv inte följer det här tillvägagångssättet beror på flera olika orsaker. Jag vill nämligen:

- lära mig om hur olika företag sköts och styrs
- bli bra på att förstå redovisning
- kunna känna mig mer delaktig i vissa företag
- ha möjligheten att överavkasta index
- kunna välja bort företag jag inte gillar
- få ett kassaflöde i form av utdelningar

Därför har det blivit som så att det är aktier som jag investerat i. Vissa dagar är jag dock väldigt lockad av att sätta igång ett månadssparande i indexfonder, speciellt när Nordnet kom med flera som är utan avgift. Det skulle spara hemskt mycket tid och skulle hindra mig från ett visst slentrianmässigt  inloggande på mina konton. Tid jag skulle kunna lägga på studier och annat. Skulle även spara in courtagekostnader, även om de nu har blivit avsevärt mycket lägre.

Kassaboken och Avanza

Som jag nämnde i ett tidigare inlägg har jag en "snålmånad light". jag får säga att jag är väldigt nöjd med utfallet under den. Trots att jag haft mycket besök av släkt och vänner som belastat matkontot och trots att jag köpte en GPS/puls-klocka så har jag kommit fram till att månadens sparande hamnar på i runda slängar 5 000kr, inte allt för dåligt för att vara student tycker jag.

Det kan vara en god idé för många att ofta följa upp sina utgifter så att man ser hur man gör av med pengar. Jag tycker själv att jag hållit bra koll de andra månaderna också, men så sammanställer man utgifterna och ser att uttrycket "många bäckar små" verkligen stämmer.

Avanza gjorde också om sin sajt för de som handlar aktier i små summor. Jag använde förr minisajten då jag inte har så stora summor att investera och därför ville ha lägre minicourtage. Nu har denna sajt integrerats med den vanliga sajten och minimicourtaget sänkts till 1kr och det rörliga stannar på 0.25%.

Jag hade flyttat mitt sparande till vanliga Avanza, då jag ville använda kapitalförsäkring och sedermera även ISK. Nu kan jag alltså kombinera både ISK och låga courtagekostnader. Jag hade ju tänkt att bara köpa aktier en gång i kvartalet för att jag inte skulle belastas med för höga courtagekostnader. Nu har alltså Avanza hört min bön utan att jag ens bett. Därför kommer jag att köpa aktier månadsvis då det inte kommer påverka mina kostnader oavsett om jag köper kvartalsvis eller inte, detta eftersom jag kommer få rörligt courtage då det är affärer under 400kr som kostar 1kr.

Länge leve investerandet! Kul att det finns prispressare även bland banker, undrar hur de klassiska bankerna kommer att möta det här.

Snålmånad light

Den här månaden försöker jag hålla nere kostnaderna så gott det går. De senaste månaderna så har mat och övrigt varit två kolumner som grävt djupt i mina fickor. Mycket inköp av engångskaraktär, vart och ett inköp ser inte så mycket ut för världen men summerade så är det betydande belopp.

Den här månaden har jag dock börjat starkt inte minst på matfronten, dock kommer det att krävas en del finurlighet och finess att hålla nere kostnaderna. Detta eftersom jag får besök av gäster nästan varje vecka nu ett tag.

Något som jag lägger en del av min matbudget på är fika. Det kan ses som självklart att något sådant inte ska finnas med hos någon som vill spara mycket pengar. Dock är fikat något mer än så, det är flera timmar med diskussioner om politik, ekonomi och livet. Något jag absolut inte skulle kunna välja bort helt för att få några extra slantar att spara. Däremot har jag börjat att baka lite själv, för att minska den totala kostnaden. En bra känsla är det när man både känner sig händig och kan spara på samma gång.

Jag har även lagt ut en del böcker jag äger på blocket för försäljning, vilket har renderat en liten inkomst samtidigt som det gjort att de inte ligger och skräpar i något hörn.

Det finns mer att göra och mer att hålla pengarna ifrån, jag återkommer med hur det fortskrider.